新增贷未降 银行收紧“变相”三套房贷

　　上周末宏观经济数据提前发布后，引起了市场的加息预期。业内分析人士认为，一旦加息将抬高个贷成本，本就处于严控中的个贷市场可能面临持续收紧。　　　　一旦加息借贷成本更高　　　　根据周末发布的宏观经济数据，8月份新增人民币贷款5452亿元，不仅超过此前市场“低于5000亿元的预期”，也比7月份增加124亿元。其中，居民户贷款增加2010亿元，较上月多增290亿元，占总新增贷款的比重上升到37%(上月为32%)，但这主要是因为短期贷款增加较多，当月住户短期贷款增加896亿元，较上月多增736亿元，新增住户中长期贷款较上月还略有回落，8月房地产市场回暖对贷款的带动作用尚未体现。　　　　而一旦加息，对于开发商来说最大的影响就是增加了其开发成本；其次由于加息增加了购房者的购买成本，加大了个人购房首付款的支付额度，短时间内会引起市场观望态势，这将严重影响到开发商的市场目标客户群体的购买热情，因而加速了市场运作不规范的小规模开发商的灭亡及房地产行业重新洗牌的进程。　　　　笔者注意到，沪上一些中小型银行也已经开始“转道”。一位农商行内部人士告诉笔者，自今年二、三月开始，行里在上海就停了个人按揭贷款业务。作为替代的是一些创新型的贷款传票。“个人消费贷利率多数要上浮，较按揭贷款收益要高。比如，我们行推出的高端人群无抵押贷款，年化利率高于9%。”该人士表示。　　　　专家指出，当前我国面临的负利率困局，其实是目前宏观调控诸多两难的具体体现。低利率虽然可以降低企业融资成本，但由此出现的负利率却又强化着居民的通胀预期；高额利差虽然能为银行放贷带来积极性，但却又有投放失度、结构失调之虞。　　　　曲线买三套房被叫停　　　　笔者注意到，被市场称为“曲线买房融资道路”的抵押消费贷款，也已于近期在上海被多家银行叫停。这意味着，第三套房贷的“水龙头”再度关紧。刚刚购下大杨浦某单元的林先生告诉笔者，自己虽然是第三次买房，但实属改善型，其第二套房已经卖出，而现在购买的房子面积50平米，总价200万元。不过他在沪上各大银行申请的个贷均已被拒。“银行方面按认房又认贷的原则，我这个就属于正在被‘严打’的三套房了。”林先生无奈地告诉笔者。　　　　而另一位住在闸北的杨小姐则向笔者曝料，为其推荐房屋的中介称可以让已是第三次买房的杨小姐拿到贷款，而秘诀则是“假离婚”，这让刚刚新婚不久的杨小姐难以接受。　　　　此前有内部人士透露，部分高端客户手中持有的物业往往至少有一套以上的物业无贷款，而拿已经持有的“无贷款”物业“持证抵押”，甚至可以贷款七成。但静安新闸路一带的房屋中介周末告诉笔者，已经接到工行上海方面的口头通知，抵押消费贷款用于购房的业务全面暂停受理。　　　　农行细则才公布就撤销　　　　农行11日作为首家发布房贷细则的大行，在公布不到几个小时便宣告“流产”。笔者注意到，“农行版”房贷新政重点明确了存量个人住房贷款的利率调整政策，即对初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率。　　　　这篇名为《优惠政策保障民生精细管理强化风控，我行积极响应房贷新政》的文章，对是否首次贷款购自住房、所购是否为普通住房等问题和房贷利率及首付成数作出了解释，并重点明确了备受关注的存量个人住房贷款利率调整政策。但是，在公示仅数个小时后又从其官方网站被撤。　　　　根据农行总行新闻处的说法，撤销细则是因为接到相关部门通知。业内分析人士认为，“农行版”房贷细则之所以“还有细节要改”是因为对房贷的政策仍然放得太宽。因为根据房贷新政的规定，商贷利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，打7折后的贷款利率反比同期存款低，出现倒挂现象。7折房贷利率为5.229%，而目前5年期整存整取的利率为5.58%，高于贷款利率0.351%。这样一来，银行吸纳100万元存款一年要支付5.58万元利息，而贷款100万给房贷客户一年收回利息5.229万元，银行要倒贴3510元。

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