银行业：不能简单地用收益来衡量房贷

    限购让投资、投机需求大批撤出，大呼不快；而银行房贷门槛的节节升高，则让购房者心头感受到一阵阵隐隐的痛。　　　　近期，建行下发了房贷新政策，其首套房贷款首付提高到5成，利率为基准利率上浮10%。在经历了年内的高利率之后，购房者们如今的贷款成本再次陡增。而即便房贷客户能够成功地申请到贷款，往往也需要经历严格而漫长的审核程序，而最终的获贷时间、获贷额度是否有保障，显然还没有明确定论。　　　　据了解，目前首套房贷款利率不仅没有了优惠，部分地区个别银行甚至在基准利率基础上再次上浮，而二套房贷款利率则普遍上浮了20%~40%。同时，审批时间和放款周期都明显地拉长。更有业内人士透露，目前包括建行、工行在内的诸多中资银行房贷业务基本处于半冻结状态，房贷已然令金融机构兴趣索然。　　　　房贷业务，这个曾经的“香饽饽”，为何转眼之间就成了银行信贷业务中的“弱势群体”？　　　　究其原因，信贷风险控制力度在年内加剧，房贷由于具有周期较长、款项较大等特点，特别在房价高企的现实下，抗风险实有必要。因此，在目前情况下，房贷审核的门槛普遍较高，对于借款人的还款能力、信用等级、贷款压力控制等因素，都将要进行仔细的评估审核，相对而言优质借款人更易获得贷款。　　　　同时，银行也面临着比较严峻的信贷额度压力。2010年全年信贷额度控制在8万亿元之内，而在2011年主管部门则明确预计控制在7.5万亿元之内，目标与去年年初定调一致，信贷紧缩的态势仍旧持续。在此形势下，更多的贷款额度正在向利息更高的经营性贷款、中小企业贷款转移，趋势较为明显。　　　　以上海为例，今年上半年，上海市个人住房贷款新增164.8亿元，同比少增342.2亿元，回落明显。在有限额度面前，为确保收益平稳发展，我们看到，虽然政策上规定首套房利率为基准利率的8.5折，二套房利率为基准利率上浮10%，但绝大多数银行已经超出此标准，利率折扣在房贷市场罕见踪迹。　　　　有银行人士表示，银行在信贷紧缩之下的贷款总额度较为有限，因此会将信贷资源配置到更高的收益资产中去。就目前银行资金的流动性来说，由于存款准备金率提升，目前各行均在吸引存款方面较为注重，以此形成更大的流动性，便于信贷业务的投放，而房贷的收益情况并不被金融机构所看好。　　　　但笔者认为，个人房贷业务涉及民生，因此应当积极地予以鼓励及指引，使得信贷能够较为有效地贴合大众置业需求，而不能简单地用收益来衡量房贷的轻重，这显然有失公允，特别是作为吸纳存款、释放贷款的银行机构而言，信贷资金本就取之于民，更应当用之于民最需要之处。

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