评论：该怎样避免央行重申差别房贷陷入窠臼

　　继银监会强调差别化房贷政策的要求和标准没有任何变化之后，央行8月1日公布了近日召开的央行分支行行长座谈会内容，央行强调，下半年要继续落实好适度宽松的货币政策，同时严格执行差别房贷政策，促进房地产市场健康平稳发展。　　　　金融监管部门同时重申房贷政策不变，不仅意味着政策风向不变，而且意味着房价下行趋势不变。但我以为，央行重申差别房贷政策释放的信号意义有限，“国十条”出台后，部分银行的第三套房贷从未停止过，二套房贷也是“适度宽松”。从此角度看，此次重申恐怕难脱过往窠臼。　　　　严格执行差别房贷政策的前提是对房屋套数的认定，但目前除了北京等个别城市可认定房屋套数外，绝大多数城市的征信查询、交易权属信息系统不健全、不联网，银行即使想严格执行政策，恐怕条件也不支持。而下半年要实现全面联网的可能性也并不大。加上银行要争抢市场份额，能否严格执行房贷政策仍然难说。更为重要的是，下半年继续实行适度宽松的货币政策，也给了银行放松房贷的机会，它一定程度给了银行宽松的放贷空间——在银行眼里，房贷业务本就属于优质资产。因此，央行重申差别房贷政策，恐怕也难制约银行的牟利冲动。　　　　更需注意的是，“国十条”出台后，部分银行为了绕开房贷规定，纷纷推出了变相房贷。譬如以消费贷款给购房者放贷，为二套房甚至多套房客户提供了绕道而行的方式。我以为，银行之所以为多套房贷打开暗道，原因就在于牟利冲动及相关信贷政策。　　　　银行是否严格执行差别房贷，关键还在于严格监管。几天前，银监会表示要对国内商业银行房贷发放情况进行全面检查，看看国内商业银行是不是落实了“国十条”的精神。这让人看到了监管者应有的态度。但不得不说，实际效果还需要观察。　　　　众所周知，楼市宏观调控已经数次，几乎每轮调控都少不了信贷工具，但每次在信贷方面都会出现打“擦边球”、变相放贷等违规现象，而金融监管却始终难以制约银行的违规行为。由此观之，没有严厉惩罚，就很难保证银行严格执行差别房贷。因此，央行对差别房贷政策进行重申，要想不落入过往窠臼，就必须以实际行动来落实房贷政策。比如，加快系统联网便于银行确认房屋套数；通过明查暗访，防止银行为炒楼打开暗道。　　　　楼市调控本应是一盘棋，它应该是金融、土地、税收等各种政策合力的结果，但目前似乎只有信贷政策在唱主角，而其他利器却并没有发挥应有作用。据央视《经济半小时》日前调查，北京、天津等地都存在大量空置房。显然，目前的房贷政策无法消化空置房，这就呼吁应该出台相关的调控政策，限制这类现象发生，比如征收空置房税。　　　　而对于银行是否严格执行差别化房贷政策，也理应用现实行为作答，我们对之拭目以待。

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