准婚一族买房 学会家庭理财是关键

你好！我一直很关注晨报，有关自己的一点理财问题想请教贵报。我今年32岁，是一名银行从业者，月收入3000元左右，年底奖金5000元，月支出千元左右。有住房公积金，每月千元左右。未婚妻月收入2000元，工作稳定，月支出800元左右。两人计划于明年年底前完婚，两年内要孩子，目前有存款12万元。作为"准婚一族"，首要想法是买房、安排婚礼、生育孩子。不打算从父母处要钱，根据现实情况，怎样理财更易达成当前的计划。市民 杨先生

"由恋爱到婚姻的实质是由风花雪月的理想化走向油盐酱醋的现实生活，做好理财规划是准婚族的必修课。"关于杨先生提出的问题，理财师、烟台华尔理财咨询有限公司经理让景奇指出："处于白领阶层的准婚族的理财规划，不但需要婚房等物质规划，双方的职业规划和价值观的认同也必不可少。

●跟高风险投资说"NO"○关键词：稳定

两人总计6.5万元的年收入是目前生活和未来偿还贷款等家庭目标的保障，由于6成以上的收入来自杨先生，所以，保证男方的收入稳定并能有所增长，是实现家庭目标的关健。

"‘准婚一族''处于由单身向婚姻生活过度的时段，并将会发展成三口之家，家庭支出也将发生变化，合理的支出预算管理是财富积累的第一步。"让景奇分析，目前，二人支出为每月1800元，每月结余3200，年结余3.9万元。每月偿还贷款的最大能力是3200元，否则会出现入不敷出的状况。

在投资风险的承受度上，大多数准婚家庭的理财目标和职业状况，决定了他们应属于有一定的风险承受能力的"中等"承受度人群，应当在完成基本目标、做好职业规划的基础上，定位于家庭资产的长期增长。对于杨先生来说，按照目标的时间性和重要性原则，其理财目标应为：保险规划---家庭保险保障目标；现金规划---保持家庭资产适当的流动性；住房规划---婚房首付的专向准备金和还贷计划；子女养育规划。

●"爱情保单"给婚姻投保○关键词：保障

"按照家庭不同阶段的风险缺口和家庭成员的变化分步阶梯型购买保险。"对于"准婚一族"的保险规划，让景奇给予这样的建议。以杨先生为例，目前，家庭资产少，收入处于上升阶段，可购买保费低、保障高的意外保险、定期寿险和消费型的健康险，这样在完善家庭保障的同时，不会造成过重的财务负担。

对于即将步入二人世界的准新人们来说，不妨在办理婚姻登记时即刻购买以对方为受益人的定期寿险保单，以此"爱情保单"作为结婚纪念也颇有意义。相对于并不遥远的育子计划而言，女方在孕前可购买与生育有关的健康保险。虽然保险历来以家庭主要收入者为先，但考虑职业不同和生育风险的特殊性，女方的健康保障要优先于男方，保障范围主要为重大疾病、住院医疗和生育方面等。保险费用支出控制在收入的10%之内。

在现金规划中，建议保持3-6个月的消费支出额度作为日常紧急备用金，以保障家庭资产适当的流动性。日常消费可充分利用信用卡免息期内消费的灵活性作为现金规划的补充。

●口袋吃紧可盯二手房○关键词：储备

购房历来是"准婚一族"的头等大事，对于像杨先生这样拿不出购房全款的群体来说，购房也需要从长计议。

"如果目前购房，首付款最大额度为存款12万元，其余资金可通过公积金贷款和商业贷款解决，购房后可以形成住房资产和相应的负债。"让景奇建议，类似的"准婚一族"不妨购买基本无须进行装修的二手房更为合算，具体的购房计划需要在首付款12万元之内、还款支出不高于收入40%的范围内进行选择。

需要提醒准新人的是，在购买住房的同时，还要做好财产的分配规划，即夫妻双方的财产是否有约定和约定方式。

提前为未来的宝宝做打算，这在准新人的理财规划中也是不可或缺的一环。"在完善保障的基础上，要准备好孩子未来的养育基金。"让景奇介绍，目前，国内中型城市的养育子女(1-5岁)的费用为平均每年1.5万元，这部分需要通过将来的收入结余解决。婚后，夫妻可将每月结余的1500元以零存整取的形式积累，作为养育子女的储备。

此外，理财师建议，对于年轻的准婚族来说，当前最为重要的是职业规划。更新知识、提升经验、扩展视野，加强"充电"投入是稳定职业、保障收入最重要的投资。

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