应对楼市波动及退保压力　沪房贷险谋模式之变

    2月中旬，央行上海总部的一份报告对上海较低的房产交易量提出预警。受房产交易量缩水影响，上海房贷险市场也呈现萧条之势。与此同时，{TodayHot}随着房贷利率的上调，贷款人提前还贷，上海房贷险市场出现大规模提前退保，沪上财险公司因此陷入房贷险业务增长乏力窘境。 　　在房产交易量短期内难以复苏的情况下，保险公司希望通过规避退保风险，来力挽房贷险保费收入同比大幅度下降的颓势。 　　据记者了解，为了减少房贷险退保带来的手续费损失，继太平洋财险和天平财险后，天安等数家财险公司正在酝酿推出年缴房贷险业务，避免房贷险保费出现高额“负收入”。 　　天安财险公司的房贷险业务在上海房贷险市场占20％份额，因此，提升这块业务收入已是当务之急。天安上海分公司业务部刘女士告诉记者，天安希望年内推出房贷险年缴或月缴业务，目前正在进行前期准备工作，重点是与银行就系统对接等进行磋商。 　　表面上看，造成房贷险跳水的原因，是由于提前还贷而日益攀升的退保率，但究其根源是恶性竞争背后的高额手续费和回扣。一般情况下，房贷险是一次性收取全部保费，但保费由银行代收，因此，保险公司也要一次性向银行支付全部手续费，手续费曾一度高达40％。而保险公司在退保时将按照未到期的责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费却无法追回。 　　而采用房贷险的年缴方式，对于借款人和保险公司都是有利的。缴费方式的改变，可以降低借款人的资金压力，借款人于每个还款年度的第一个月缴纳当年保险费，由贷款银行统一扣收；对于保险公司来说，按年缴费方式，如提前还贷，{HotTag}保险合同即时自动终止，不存在退保的问题。 　　既然分期缴费方式利人利己，为何只有太平洋保险和太平保险两家敢“吃螃蟹”。太平洋保险上海分公司业务管理中心何敏道出了其中原因。她告诉记者，自2004年太平洋保险作为全国试点开始与工商银行合作推出分期付款的房贷险后，效果并不理想，银行和消费者的热情都不高。 　　试点不成功，其他保险公司自然不敢贸然跟进。刘女士告诉记者，天安对房贷险分期支付模式的研究已有时日，但其中会涉及到银行和房产商的利益，最明显的就是，银行的操作成本和时间将大大提高。 　　在实行分期支付房贷险的道路上踯躅不前时，沪上保险公司开始另辟蹊径，比如选择与房产中介加强合作，在二手房交易中拓展房贷险业务，其房贷险的代理手续费明显低于银行代理手续费。 　　有关房贷险的话题近期再次进入人们视野。在背负“按揭房贷制定保险公司等于霸王条款”骂名的背景下，工商银行总行去年底号召旗下分行取消强制房贷险，借款人可以自由选择保险公司。 　　消息一经公布，上海保险公司喜忧参半。一些与银行少有往来的保险公司似乎看到了参与竞争的希望；而一些与银行关系甚密的保险公司则担心其他保险公司的介入，会抢了他们的生意。这种复杂的气氛一直延续至今，因为，据记者了解，到现在为止，上海各大银行仍然没有取消房贷险强制制度的打算。

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